Tyskland är ledande bland EU-länderna i många avseenden, inklusive levnadsstandard och BNP per capita. Detta land har en stark position inom många sektorer, inklusive sociala, medicinska, utbildningsmässiga och finansiella. Banksystemet i Tyskland anses idag vara ett av de starkaste och mest stabila i världen. Nivån på förfallna lån i det här landet överstiger inte tröskeln på två procent – mindre bara i USA och Japan.
Detaljerna för banksystemet i Tyskland
Huvudvalutan i Tyskland är euron. Det var Tyskland som blev en av initiativtagarna till skapandet av EU och bidrog till införandet av en gemensam valuta för alla länder i euroområdet. Tyskland är ledande inom ekonomisk tillväxt i Europa, vilket till stor del underlättas av landets starka banksystem.
I slutet av 2021 fanns det 36 005 banker (filialer och filialer) i Tyskland, varav:
- 9 986 - kommersiell;
- 11 872 - sparbanker, som här kallas sparkassen;
- 11 847 - kreditkooperativ (kreditgenossenschaften);
- 1557 - byggnadsföreningar eller kassakontor (bausparkassen);
- 411 - land (landesbanken);
- 65 - inteckning (realkreditinstitut);
- 43 - med speciella uppgifter (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - stora kooperativa centralbanker (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - resten.
Funktionerna i det tyska banksystemet är följande:
- banksektorn i Tyskland är uppdelad i tre delar: privat, offentlig, kooperativ;
- närvaron av huvudstatsbanken, vars roll spelas av den tyska federala banken eller Bundesbank, såväl som flera statliga banker med speciella funktioner, främst sparande och kredit;
- statligt ägda banker spelar en stor roll i landets banksektor;
- strikt reglering av verksamheten hos kreditinstitut och andra finansinstitut;
- de strängaste rapporteringskraven, begränsning av företagsägarnas rättigheter;
- förekomsten av ett enda tillsynsorgan över alla typer av finansiella tjänster - BaFin;
- konsolidering av andra klassens banker till fackföreningar och föreningar (till exempel Union of Savings Banks and Fat Centers Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Vad är strukturen för banksystemet i Tyskland
Tysklands banksystem, liksom många andra utvecklade länder, kännetecknas av en tvåskiktsstruktur. På toppnivån ligger Bundesbank - Tysklands centralbank, vars huvuduppgift är att genomföra statens penningpolitik, kontrollera dess finansiella system och genomföra penningpolitiken.
Men efter att euron dök upp i euroområdet 1999, och det tyska banksystemet gick med i EU:s finansiella system, började Europeiska centralbanken utöva ett stort inflytande på landets finansiella institutioner.
De lägre nivåerna i det tyska banksystemet representeras av sparbanker, privata och kooperativa banker och andra finansiella institutioner.
Privata banker
Privata banker representerar det största segmentet av den tyska finanssektorn. De utgör cirka 40 % av alla tyska finansinstitut. Privata är inte bara små regionala finansiella institutioner som Bankhaus Lampe (Frankfurt) eller Berenberg Bank (Hamburg), utan även stora centraliserade banker:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Postbank (Postbank).
Dessa banker spelar en viktig roll i landets ekonomi. De är välkända långt utanför Tysklands gränser, eftersom deras filialer finns i många länder i världen, och upptar långt ifrån den sista platsen på finansmarknaden i dessa länder.
Dessutom omfattar den privata sektorn banker som ger ut bolån, byggkassor, banker med speciella funktioner eller uppgifter, samt filialer till utländska finansinstitut (till exempel Barclays Bank (Hamburg)).
Statliga banker
Förutom privata banker finns det en hel del offentliga finansinstitut i Tyskland. Dessa inkluderar:
- sparbanker;
- markbanker.
Den mest massiva kategorin av statligt ägda banker i Tyskland är sparbanker. De tillhandahåller sina tjänster endast inom den region där de är belägna.
Sparbanker skapas utifrån kommuner, federala stater och distrikt. Deras huvudsakliga uppgift är att stödja lokala företag.
De erbjuder entreprenörer förmånlig finansiering som lockar till låga räntor, eftersom vinst går i bakgrunden för dem. Ett exempel på en sådan finansiell institution är Sberbank i München (Sparkasse München Hauptfiliale). Det är en av de fem största sparbankerna, har 89 divisioner och sysselsätter cirka 2 350 personer.
Centralbanksföretaget på regional nivå består av banker i de federala staterna. Det finns bara sju av dem:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Deras huvudsakliga uppgift är att betjäna nyckelkunder åt staten. De är också centralbanker för regionala sparbanker.
Landbanker bygger sin verksamhet genom att anskaffa kapital för att ge lån till företag. Dessutom spelar banker som WestLB och BayernLB en viktig roll på värdepappersmarknaden och är engagerade i att attrahera stora internationella lån.
Ett utmärkt exempel på en finansiell institution med specialiserade uppgifter är KFW-banken. Detta är en stor statlig bank, vars huvudsakliga uppgifter är att utveckla olika sektorer av ekonomin, förbättra det sociala klimatet och stödja små och medelstora företag. KFW-bankens struktur inkluderar sådana specialiserade banker som:
- KfW Förderbank - specialiserar sig på utlåning till energieffektiva projekt inom området bostadsbyggande och miljöskydd;
- KfW Kommunalbank - investerar i kommunal infrastruktur, kollektivtrafik, samt utbildning: ger studenter lån för studier;
- KfW Mittelstandsbank - ägnar sig åt finansiering av små och medelstora företag;
- KfW IPEX-Bank är den största divisionen i bankkoncernen. Den arbetar på finansieringsmarknaden för tysk och europeisk export, finansierar stora projekt som konstruktion av broar, hamnar, tunnlar, järnvägar m.m.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) är ett investeringsbolag som sysslar med värdepapper, ger lån till privata företag och även investerar pengar i projekt i utvecklingsländer.
En annan specialiserad Agricultural Rent Bank, som namnet antyder, ger stöd till jordbruksföretag i landet.
Kooperativa banker
De första kooperativa bankerna började dyka upp i Tyskland i mitten av 1800-talet och fungerade till en början som ömsesidiga hjälpbanker för handlare och hantverkare. Idag finns de i två former:
- registrerat företag;
- aktiebolag.
Andelsbanker skiljer sig från andra bankinstitut genom att deras kunder också är aktieägare med rösträtt. Dessa banker bildar sitt kapital genom att locka in fria medel från insättare.
Det bör noteras att många kooperativa banker framgångsrikt engagerar sig i kapitalhandel på internationella marknader.
De mest kända kooperativa bankerna är finansiella institutioner som Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. De kännetecknas av närvaron av ett stort antal aktieägare. Dessa finansiella institutioner har ett omfattande nätverk av filialer över hela landet, inklusive små byar. Andelsbankernas inflytandesfär sträcker sig främst till detaljhandels- och företagsaffärer.
Andra typer av banker
Utöver de ovan nämnda finansiella institutionerna finns det även internetbanker i Tyskland. De tillhandahåller alla sina tjänster på distans via Internet.Dessa finansiella institutioner är ComDirect, DKB Bank och N26.
Byggnadsföreningar eller kassaregister (bausparkassen) skapas i syfte att samla besparingar för kunder som investerar i bostadstillgångar genom tillhandahållande av hypotekslån. Byggnadskontorens verksamhet regleras av speciallagen Bankwesengesetz.
Hypoteksbanker (realkreditinstitut) är specialiserade på utlåning till byggande av stora fastighetsobjekt, samt stora transporter: passagerarflygplan och fartyg. Banker utgör den passiva basen genom att utfärda skuldförbindelser, som säkras av fastigheter eller staten.
Men det finns inga offshore-banker i Tyskland, eftersom landet har mycket strikt lagstiftning i förhållande till penningtvätt och det är nödvändigt att bekräfta inkomstkällorna. Finansinstitut som Deutsche Bank och Commerzbank kunde dock anpassa sig genom att öppna kontor i offshore-zoner och kan nu tillhandahålla relaterade tjänster.
De största tyska bankerna
De största bankerna i Tyskland är allmänt kända: de är Deutsche Bank och Commerzbank. Båda skapades från stora industrikoncerner med syftet att tjäna dem.
Deutsche Bank är den ledande banken i Tyskland, den leder landets största finansiella och industriella koncern, som inkluderar stora företag - ledare inom energi- och kemiska sektorer av ekonomin, såväl som maskinteknik. Dess inflytandesfär omfattar kärnenergi, elektronik, gruvdrift och många andra företag som är viktiga för staten.
Finansinstitutet har mer än 13 miljoner kunder över hela världen. Deutsche Bank har ett nätverk av cirka 1 500 kontor över hela landet, med dotterbolag verksamma i 76 länder. Finansinstitutet har sitt huvudkontor i Frankfurt, investeringsdivisionen finns i London. Deutsche Banks officiella webbplats är www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG är den näst största affärsbanken i Tyskland efter tillgångar. Dess namn översätts bokstavligen som "German Central Cooperative Bank". Det är huvudkontoret för över 1 000 andelsbanker. Dess största aktieägare är Volksbanken och Raiffeisenbanken, som tillsammans äger cirka 80 % av kapitalet i DZ Bank AG.
Denna finansiella institution positionerar sig som en företags- och investeringsbank. Betjänar cirka 30 miljoner kunder. 2021 gick DZ Bank AG samman med WGZ Bank, centralbanken för kooperativa banker i Rheinland och Westfalen. Det finns bara 4 filialer till DZ Bank AG i Tyskland: i Berlin, München, Hannover och Stuttgart. Finansinstitutets huvudkontor ligger i Frankfurt.
KfW är den tredje största banken i Tyskland efter tillgångar. Regeringens andel av dess huvudstad är 80 %, ytterligare 20 % tillhör de federala staterna. Den huvudsakliga finansieringskällan för KfW är obligationer garanterade av den federala regeringen. Tack vare detta är kostnaden för resurser för en finansiell institution mycket låg, vilket gör det möjligt att låna ut till ett företag till förmånliga villkor. KfW tillhandahåller också finansiering till företag och företag från andra länder genom sina strukturer.
Commerzbank AG i Tyskland betjänar stora industriella företag och företag. 2021 stärkte finanskoncernen sin position genom att ta över Dresden Bank. Den senare specialiserade sig på att betjäna industrikoncernen Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (ledare inom produktion av ädelmetaller + kärnkraftsmonopol), AEG-Telefunken (näst största elföretag), Grundig-koncernen (radioteknik, elektronik, militära produkter).
Kontornätverket för "Commerzbank" består av 80 filialer och representationskontor i mer än 50 länder, som betjänar cirka 8 miljoner kunder. Commerzbank tillhandahåller ett komplett utbud av finansiella tjänster för både privat- och företagskunder: inlåning, lån, internetbank, etc.
Unicredit Bank AG är den femte största banken sett till tillgångar och den fjärde största banken i Tyskland. Finansinstitutet är mer känt under ett annat namn - Hypovereinsbank (HVB). Den bytte namn 2005 efter att den köptes ut av den italienska banken UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG är en universell finansiell institution som tillhandahåller ett komplett utbud av detaljhandels- och företagstjänster.
Lista över de största tyska bankerna från och med 2021:
| namn | Tillgångar, miljarder euro |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Vilka tyska banker är i Ryssland och vilka ryska banker har verksamhet i Tyskland
År 2021 är följande finansiella institutioner med tyska rötter verksamma i Ryssland:
- Deutsche Bank. Bankens huvudsakliga och enda kontor ligger i Moskva. Betjänar stora företagskunder. Arbetar främst på värdepappersmarknaden, tillhandahåller depåtjänster och bedriver även treasury-verksamhet.
- "Commerzbank (Eurasien)". Det har två representationskontor i Ryssland: huvudkontoret i Moskva och en filial i St. Petersburg. Specialiserat på att betjäna stora företagskunder. Tillhandahåller följande utbud av tjänster: företagsfinansiering, dokumentär- och garantiverksamhet, avveckling och kontanttjänster.
- Volkswagen Bank Rus kontrolleras av bilföretaget med samma namn. Bankens huvudsakliga verksamhet är tillhandahållande av billån till juridiska personer och individer för köp av Volkswagen-bilar, såväl som andra biltillverkare som är en del av bilföretaget. Bankens enda kontor ligger i Moskva.
- "BMW Bank" - liksom den tidigare banken, kontrolleras av den tyska bilkoncernen med samma namn. Specialiserat på att ge lån för köp av BMW-bilar.
- Mercedes-Benz Bank Rus kontrolleras av Daimler AG. Specialiserat på att få billån för privatpersoner och juridiska personer för köp av bilar, som produceras av bilföretaget.
I sin tur finns det representationskontor för ryska banker i Tyskland:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Alla representationskontor för ryska finansinstitut finns i Frankfurt.
Vad du behöver för att öppna ett bankkonto
För invånare i EU-länder kommer önskan att öppna ett byteskonto inte att vara ett problem, men resten av kundkategorierna måste ha:
- bostad;
- arbetstillstånd.
För att kunna öppna ett konto måste som regel kunden vara personligen närvarande. Vissa nätbanker - DKB Bank, Comdirect och N26 - tillhandahåller dock tjänster på distans. Men för att öppna ett konto måste en potentiell kund skicka attesterade dokument till banken.
Ett checkkonto eller GiroKonto kan användas för avräkningar både inrikes och utomlands. För att komma åt kontot får kunden ett betalkort.
För att kunna använda kontot måste du lämna in till finansinstitutet en vecka innan det öppnar:
- internationellt pass;
- pass;
- registreringsblad (Meldebescheinigung);
- TIN i bosättningslandet;
- inkomstbevis. I detta fall kan banken begära att få tillhandahålla de tre senaste betalda fakturorna eller ett kontoutdrag;
- ett brev från arbetsgivaren som anger lönenivå och befattning.
Vissa banker, som Sparda Bank i Nürnberg eller Norisbank i Bonn, kräver ingen inkomstinformation när man öppnar ett konto.
Kostnaden för att öppna ett konto beror på bankens tariffer. Vissa finansinstitut erbjuder GiroKonto gratis.
Hur du bevisar din kreditvärdighet med SCHUFA
SCHUFA är Tysklands ledande kreditbyrå. Den innehåller information om 66,4 miljoner människor och 5,2 miljoner företag. Varje kund som ansöker om ett lån går omedelbart in i SCHUFA-databasen.Baserat på den information som erhållits om låntagaren, beräknar kreditbyrån hans solvens och tilldelar ett visst antal poäng - från 1 till 100. Ju lägre poäng, desto lägre är sannolikheten för lånegodkännande.
Data om återbetalda lån, stängda kreditkort lagras i SCHUFA-databasen i tre år. Mer om SHUFA.
Till sist
Banksystemet i Tyskland är tvådelat: Bundesbank, som spelar rollen som landets centrala finansinstitut, är underordnad alla andra bankstrukturer. Den andra nivån i banksystemet kännetecknas av en mängd olika finansiella institutioner. De är konventionellt indelade i tre huvudgrupper: privata, statliga och kooperativa.
Det tyska banksystemet representeras huvudsakligen av sparbanker, kreditkooperativ och privata banker. Sparbanker är underställda den regionala markbanken och finns i nästan varje bygd. Det finns också många små privata banker i Tyskland, som ofta har kontor i bara en stad, även i en så liten som Metlach.
De största finansinstituten i Tyskland är Deutsche Bank, German Central Cooperative Bank, Commerzbank. Den ryska banksektorn representeras i Tyskland av Sberbank, VTB och VEB.
