Bolån för utländska medborgare i Polen 2021

Utländska medborgare som bestämmer sig för att förvärva bostäder eller kommersiella fastigheter i Polen, men inte har alla nödvändiga belopp för köpet, bör inte misströsta - en inteckning i Polen 2021 är tillgänglig inte bara för medborgare i detta land. Polska banker ger gärna lån för byggande eller köp av fastigheter till utländska medborgare, erbjuder förmånliga lånevillkor och låga räntor på bolån. För att få en inteckning i Polen måste utlänningar följa flera regler och förbereda alla nödvändiga dokument.

Förvärv av fastigheter i Polen

Fastigheter i Polen lockar alltmer medborgare från OSS: sedan 2021 har medborgare i Ukraina och Ryssland tagit de ledande positionerna bland utländska köpare. Det bör noteras att en utlännings ägande av en lägenhet, ett hus eller en tomt i Polen inte det minsta förenklar processen för att få ett polskt uppehållstillstånd eller medborgarskap.

I samma fall när kommersiella fastigheter köps (vilket kommer att bidra till utvecklingen av landets ekonomi) är små preferenser från den polska staten möjliga - till exempel när du får uppehållstillstånd eller när du ansöker om visum: du kan registrera dig i ditt hem behöver du ingen hotellbokning osv.

Skälen till populariteten för förvärvet av polska fastigheter är olika, nämligen:

• till överkomliga priser, inte bara i jämförelse med andra EU-länder, utan också med bostadspriserna i Ryska federationen, Ukraina och Vitryssland;
• i de breda möjligheterna för hypotekslån;
• i möjligheten att lönsamt investera och göra vinst.

Fastighetspriserna beror på dess storlek, på vilken stad den är belägen, samt på dess läge i själva staden. De högsta priserna är från 6 till 9 tusen zloty per kvm. m - i Warszawa, Krakow, Gdansk, Poznan, Wroclaw; lägre - från 4 till 5 tusen zloty per kvm. m - i Lodz, Przemysl, Szczecin.

Gör en sociologisk undersökning!

Bolån: räntor, betalningar av lån

För att undvika problem när du betalar av ett hypotekslån bör du noggrant bekanta dig med villkoren för dess registrering, beräkna alla nödvändiga betalningar och dina egna möjligheter. I Polen är inställningen till gäldenärer på lån extremt negativ, och man ska inte räkna med statens hjälp.

En stor hjälp kan ges av den polska finans- och företagsportalen www.bankier.pl, som sedan 2000 har försett besökare med tillförlitlig information, som hjälper till att fatta rätt beslut inom området för investeringar, affärer och privatekonomi. På webbplatsen kan du välja de bästa erbjudandena från banker, få uppdaterad information om årliga bolåneräntor, beräkna storleken på betalningar med hjälp av en kalkylator.

Mycket användbar information om hur banksystemet fungerar i Polen kan erhållas genom att läsa artikeln "Banker och banksystemet i Polen".

I de flesta fall utfärdas lån för köp av bostäder i Republiken Polen i den nationella valutan - zloty (PLN).

Sedan 2021 har de lägsta initiala bidragen för fastigheter höjts i Polen. Om tidigare banker kunde täcka 100 % av kostnaden för bostäder med en inteckning, kan de nu, på rekommendation av den polska finansinspektionen, ge ut ett lån till ett belopp av 80 % av fastighetens värde (upp till 90 % - efter bankernas eget gottfinnande).

Beroende på detta sker beräkningen av bolånebetalningen. I betalningen ingår:

• variabel (WIBOR - Warsaw Interbank Offer Rate) är den procentuella basväxelkursen mellan banker på interbankmarknaden. Dess genomsnittliga värde revideras, som regel, var tredje månad (3M) av det polska penningpolitiska rådet (RPP - Rada Polityki Pieniężnej), så det kan ändras både uppåt och nedåt. År 2021 kan enskilda banker göra upp en gång var sjätte månad eller ett år;
• engångsprovision för beviljande av lån (marża). Denna provision sätts när ett lån utfärdas, är fast i avtalet och ändras inte längre. Lånets belopp och löptid, beloppet på den första avbetalningen, bankens kampanjerbjudanden etc. kan påverka marginalens belopp Ju mindre banken investerar i köpet, desto mindre blir marginalen;
• den faktiska årliga räntan (Oprocentowanie / RRSO), som beräknas med hänsyn till bankkostnader, lånebeloppet, tidsperioden för vilken bolånet utfärdades, försäkringar etc. Det månatliga betalningsbeloppet (rata) beror på det.

Du kan förberäkna kostnaderna med hjälp av kalkylatorn (kalkulator kredytów (hipotecznych)) på www.bankier.pl/.

För att beräkna procentandelen RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) och månadsbetalning (rata) bör du:

• gå till webbplatsen och välj underkategorin "Kredyty hipoteczne" i kolumnen "Twoje finanse";

• på sidan som öppnas, öppna alternativen "Pokaż opcje zaawansowane" och ange nödvändiga uppgifter, till exempel: kostnaden för lägenheten - 200 tusen zloty, lånebeloppet - 180 tusen zloty, låntagarens ålder - 30 år, återbetalningstiden för lånet - 35 år;

• i "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" välj "Sprawdź ofertę banków";

Baserat på erhållna beräkningar är det möjligt att jämföra olika bankers erbjudanden. Så marginalen kan vara från 1,89 till 2,92%, RRSO - från 4,05 till 5,35%, rata - från 754 till 866 zloty. Efter att ha valt det lämpligaste alternativet kan du använda tjänsterna från en konsult (doradca finansowy eller hipoteczny) från den eller den banken, som kommer att kontrollera kundens kreditvärdighet, föreslå det bästa alternativet, skicka en ansökan till banken och hjälpa till att förhandla med säljaren. Dessa tjänster är gratis för köparen - konsulten får en provision från banken för det utgivna lånet.

Utöver dessa betalningar bör du förbereda dig för följande utgifter:

• initial betalning (minst - 10-20% av fastighetens värde, beroende på bank). Bidragsbeloppet påverkas också av borgenärens lön: ju lägre det är, desto större bidrag;
• bankprovision (prowizja) - från 0% och mer. Ofta kräver banken att du betalar det redan innan bolånet är utfärdat, ibland ingår det i lånebeloppet och månatliga betalningar. Du kan bli av med behovet av att betala provision genom att använda en av de extra produkterna som erbjuds av banken;
• dokumentär försäkring (ubezpieczenie pomostowe). För att minska risken kan banken skrivas in i avdelning IV i fastighetsregistret (ksiega wieczysta) fram till den fulla återbetalningen av hypotekslånet. Innan inmatningen görs (detta kan ta lite tid) kan banken höja marginalen eller ta ut ytterligare avgifter för riskförsäkring;
• betalning för fastighetsvärdering (oplata za wycene nieruchomosci) av en bankanställd eller en tredjepartsexpert;
• ytterligare livförsäkring för låntagaren (inne ubezpieczenia);
• andra avgifter och provisioner (inne oplaty i prowizje). Sådana betalningar kan uppstå om du vill betala tillbaka bolånet i förtid eller om du inte betalar pengar i tid (avtalen innehåller en lista över betalningar i sådana fall).

Registrering av en inteckning i Polen av utländska medborgare

Medborgare i EU-länder har möjlighet att ansöka om bolån i polska banker på samma villkor som polacker. Bolån för utlänningar - medborgare i länder utanför EU, inklusive OSS, är endast möjliga efter en noggrann kontroll av att de uppfyller vissa kriterier och tillhandahållandet av några ytterligare dokument.

För detaljer om villkoren för att få lån för köp av fastigheter av utländska medborgare, se artikeln "Bolån för utländska medborgare i Polen 2021".

Bankkrav för CIS-medborgare

Det bör noteras att det inte finns någon enda lista över ytterligare krav för en utlänning att utfärda ett lån, så varje bank kan fastställa sina egna regler. Så i vissa fall kan närvaron av ett polackskort avsevärt förenkla att få ett litet lån, ibland, om nödvändigt, kan en utlänning behöva ett uppehållskort.

Oftast ställer polska banker följande krav för utlänningar:

• verifiera identiteten på en utländsk medborgare (giltigt pass);
• bekräfta lagligheten av den sökandes vistelse i Polen för ett lån;
• bekräfta närvaron av ett polskt uppehållstillstånd (meldunku);
• ange den lagliga inkomstkällan (måste dokumenteras);
• har en positiv kredithistorik (i Polen eller i bosättningslandet);
• har ett PESEL-nummer.

Vilka dokument kommer att behövas när du ansöker om ett lån och hur mycket kommer det att kosta

Paketet med nödvändiga dokument för att få ett hypotekslån inkluderar:

• internationellt pass;
• ett permanent uppehållskort i Polen (karty stałego pobytu) eller ett tillfälligt uppehållskort (karty czasowego pobytu) i minst 12 månader. I det andra fallet kommer villkoren för lånet att motsvara dess giltighetstid;
• intyg om betalning av skatter (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• ett löneintyg för de senaste tre till sex månaderna (om du har ett anställningsavtal tillsvidare - umowa o prace na czas nieokreslony);
• ett kontrakt för ett år i förväg och ett inkomstbevis för de senaste tre till sex månaderna (om det finns ett anställningsavtal för en viss period - umowa o prace na czas okreslony);
• ett inkomstbevis för de senaste sex månaderna eller ett år (för anställning i Polen enligt ett kontrakt enligt ett kontrakt - umowa zlecenia / o dzieło);
• ett inkomstbevis för ett till två år (när du driver eget företag i Polen);
• polisintyg (zaświadczenie o niekaralności);
• Polsk BIK-rapport (Biuro Informacji Kredytowej), intyg om PIT-betalning och historik över rörelser av medel på sökandens bankkonto;
• preliminärt avtal (umowa wstępna) med byggherren (exploatören) eller med säljaren av fastigheter;
• tillstånd från Polens inrikesminister för köp av fast egendom vid köp av hus eller tomt av en utlänning som har bott i landet i mindre än fem år. Tillstånd krävs också för att köpa fast egendom som ligger i gränszonen.

Det är också nödvändigt att fylla i ett särskilt frågeformulär på ett bankkontor eller online på en bankwebbplats.

Bankerna tar ut en engångsprovision för sina tjänster - upp till 3,5 % av lånebeloppet.

Låntagaren betalar också för tjänsterna från en bankrepresentant (inom 200-300 zloty), som innan avtalet undertecknas inspekterar fastigheten (opinia rzeczoznawcy) för att verifiera dess existens, om det deklarerade värdet överensstämmer med det riktiga. och att underteckna bilagor till avtalet. Oftast utförs en sådan inspektion om ett nytt eller okänt företag agerar som utvecklare, samt vid köp av ett sekundärt bostadsbestånd.

Utfärdande av tillstånd från Polens inrikesministerium kommer att kosta tillsammans med en statlig avgift på 1 848 zloty.

Registrering av relationer med banken

Praxis visar att för ett hypotekslån ansöker utländska medborgare oftast till de polska bankerna, som de redan är kunder av. Utan ett bankkonto är det extremt svårt och irrationellt att leva i ett land med ett stabilt banksystem och utvecklad nätbank.

Dessutom är det mycket lätt att öppna ett konto i en polsk bank - detta kräver ett minimum av dokument: ett pass med ett visum och ett uppehållskort. Bankkonto och standardbankkort tillhandahålls kostnadsfritt (till 8 augusti 2021).

En annan fördel med att öppna ett konto i en polsk bank är möjligheten att få ett litet konsumtionslån. Efter snabb betalning av alla förpliktelser som är förknippade med det kommer information om en positiv kredithistorik att gå till Bureau of Credit Information (BIK), som kan spela en avgörande roll när man överväger ett hypotekslån och fattar ett positivt beslut.

Algoritmen för att få ett hypotekslån i Polen är enkel:

• underteckna ett preliminärt kontrakt med utvecklaren / säljaren;
• hantera ett paket med dokument till banken;
• övervägande av banken av ansökan och verifiering av alla uppgifter (inom 7-14 dagar);
• underteckna ett låneavtal (ustanowienie hipoteki). Alla dess villkor förhandlas individuellt mellan banken och låntagaren, inklusive metoden för att överföra pengar till säljaren av fastigheter: till hans bankkonto, genom en bankdepå eller andra.

Efter det kan du underteckna det slutliga avtalet med säljaren hos en notarie, göra en begäran till Matrikelavdelningen. Så snart köparen lämnar in kontraktet till banken kommer banken att överföra pengarna till säljaren inom den överenskomna tidsramen.

Ta reda på mer om hur du får ett lån kontant eller för bostad i en polsk bank

Ytterligare betalningar och skatter vid ansökan om bolån

Tilläggsbetalningar vid köp av fastighet på bolån innebär i första hand avgiften för notarietjänster (notarieavgift). Dessutom ska motsvarande skatter i Polen också betalas.

Notarien bestämmer ersättningsbeloppet efter eget gottfinnande, beroende på fastighetens värde, vilket angavs av parterna, men han har ingen rätt att kräva ett belopp som överstiger de taxor som fastställts av ministeriets order. Polens domare "Om maximala avgifter för notarie" nr 1564 av den 28 juni 2004, plus moms (23%).

Enligt punkt 3 i förordningen, med ett fastighetsvärde på 60 tusen till en miljon zloty, kommer kursen att vara 1 010 zloty plus 0,4 % av transaktionsbeloppet. Registrering av en transaktion till ett belopp av en till två miljoner uppskattas redan till 4 770 zloty och 0,2% av beloppet.

Till exempel, när du köper en lägenhet värd 200 tusen zloty, kommer notarieavgiften att vara: 1010 (kurs) + 800 (0,4% av beloppet) + 416,3 (23% moms) = 2226,3 zloty.

Alla notariekontor strävar efter att sätta den maximala ribban, så det är tillrådligt att först bekanta dig med de förväntade betalningarna; vid alltför stora förfrågningar kan du alltid kontakta en annan notarie.

Utöver avgiften tar notarien även betalt för:

• utarbeta utdrag ur lagen (i genomsnitt 6 PLN per A4-sida). Minst sex utdrag krävs - i inrikesministeriet, domstolen (i vars avdelning husregistret finns), geodetiska tjänsten, finansministeriet och avtalsparterna;
• domstolsavgift för ett uttalande om behovet av att göra en anteckning i husboken (200 PLN netto), i avsaknad av en husbok - ytterligare 60 PLN (netto) för en ansökan om dess produktion.

Parterna bär dessa kostnader till hälften.

Intressant fakta. Enligt polsk lag kan beloppen för fastighetstransaktioner ses över inom fem år från datumet för slutförandet. Detta görs för att bekämpa underskattningen av verkliga priser, för att minska transaktionsbeloppet och minska skatten.

Vid köp av en fastighet av ett sekundärt bostadsbestånd måste köparen betala en civilrättslig skatt på 2 % av beskattningsunderlaget (fastighetens marknadsvärde). Vid köp av bostad av byggherren tas inte denna skatt ut.

En annan merkostnadspost för köparen vid ingående av bolåneavtal är den så kallade bolåneskatten (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), som ska ingå i avtalet med notarie eller betalas på skattekontoret inom 14 dagar fr.o.m. datum för köp av fastighet (blankett deklaration PCC3) Skattesatsen är 0,1 %.

Banker i Polen populära bland utländska medborgare

Polen har ett stabilt banksystem: dussintals polska och utländska banker verkar i landet. Medborgare i andra länder som kommer att få en inteckning är främst intresserade av de banker i Polen som arbetar med utlänningar, är redo att ge dem ett lån, erbjuder de mest lönsamma alternativen, och dessutom utmärks av deras tillförlitlighet.

På tal om villkoren för kreditering bör det noteras att de utländska medborgare som har fått ett permanent uppehållskort i Polen har stora chanser att få ett lån på lång sikt (i 30-45 år). Det är svårare för utlänningar - innehavare av ett tillfälligt uppehållskort i Polen - lånet kommer att utfärdas för en period som inte överstiger kortets giltighetstid.

De mest populära bankerna bland utlänningar inkluderar:

• MBank.Kraven för utländska medborgare är de mest lojala här: ett minimum av dokument, möjligheten till onlineregistrering, ett snabbt beslut (när det finns en positiv kredithistorik och samarbete med denna bank, sedan inom 1-2 dagar). Banken kan verifiera anställningen genom att kontakta kundens arbetsgivare. Nackdelen är en högre ränta.
• Millenium. Banken har erfarenhet av att arbeta med medborgare från Ryssland, Ukraina och andra OSS-länder och ett stort antal filialer över hela landet. Du kan skicka in en ansökan och öppna ett konto via bankens hemsida. För att ansöka om ett lån måste du tillhandahålla ett pass, ett avtal med en arbetsgivare, ett inkomstbevis för 3 månader, ett uppehållstillstånd.
• WBK Bank Zachodni. Banken arbetar med medborgare i OSS, men ställer strängare krav på sina kunder. Det är möjligt att ansöka online via webbplatsen (även om ett personligt besök fortfarande är nödvändigt - för att underteckna en låneansökan), dock kommer banken att begära och verifiera ett identitetskort, villkor för uppehållstillstånd, lön och kredithistorik, information om arbetsgivaren , etc.
• ING Bank Slaski kräver att utlänningar bekräftar villkoren för ett uppehållstillstånd, tillhandahåller bevis på solvens (du kan tillhandahålla umowa o dzieło eller umowa zlecenia). Handpenning - minst 20% av fastighetens värde;
• PKO Bank Polski. Minsta initiala betalning är 10 % av fastighetens värde. Banken tillhandahåller hypotekslån till medborgare i OSS, men kräver bekräftelse av kredit- och bankhistorik, solvens samt tillstånd från Polens inrikesministerium för att köpa fastigheter i landet.

Intressant fakta. En av de äldsta bankerna i Polen, PKO Bank Polski (grundad 1919), blev 2004 en investerare i Lviv "Kredobank". Således återupptog banken sin verksamhet i Lviv efter 65 år - fram till 1939 fanns redan bankens kontor i denna stad.

Låt oss sammanfatta

Det är fullt möjligt att få ett hypotekslån i Polen för CIS-medborgare. Om en utlänning lagligen bor i Polen, är officiellt anställd och har en konstant inkomstkälla, en oklanderlig kredit- och bankhistoria, kommer han som regel att kunna få ett hypotekslån utan problem.

För att köpa fastigheter i Polen måste du betala (beroende på bank) från 10 till 20 % av fastighetens värde. Det finns också tre viktiga punkter att notera:

• i vissa fall är det nödvändigt att få tillstånd från Polens inrikesministerium för att köpa fastigheter;
• val av bank (kraven för förfarandet för att bevilja och behandla ett lån kan variera kraftigt);
• ytterligare kostnader (för registrering av en transaktion, en notarie).

I gengäld får en utländsk medborgare sin egen bostad, som han har rätt att förfoga över efter eget gottfinnande: att bo i den eller hyra ut den. Att ha ett eget hem i Polen ger vissa fördelar: denna omständighet kan bidra till att få ett multivisum, ger rätt att inte bekräfta en hotellbokning när du ansöker om ett polskt visum, utan helt enkelt registrera dig i din lägenhet (vilket kommer att vara ett plus när du ansöker om ett uppehållstillstånd), dessutom tillåter det dig att köpa en bil i Polen och registrera den på registreringsplatsen.